Кредиты
Современный глобальный мир, по сути, покоится на нескольких китах, в том числе; всеобщем и постоянном потреблении и доступности заемных денег, которые обеспечивают постоянство закупок товаров и услуг.
До этого в истории человечества кредитные деньги всегда были дорогим удовольствием. На протяжении тысячелетий в рост давали под 50% годовых и это считалось нормой. Всё изменилось после Второй мировой войны, когда США первыми из крупных стран стали раздавать займы под низкие проценты, на покупку всего чего душа пожелает. От дома и машины, до пылесоса или нового дивана. Низкие проценты поддерживались гарантиями государства. Которое, таким образом стимулировало рост в экономике, а с другой стороны, повышало благосостояние граждан. Потихонечку эта модель пришла и в европейские страны. А потом бум потребления через кредитование почувствовали на себе и наши соотечественники.
1. Кредиты населению в России
Активно раздавать кредиты населению в России начали в конце 90-х, начале 2000-х годов. В первую очередь это были потребительские кредиты, которые выдавались под бытовую технику. Увидев, что в массе своей люди возвращают заемные деньги, банкиры открыли линии и на автокредиты. Ведь извечной мечтой советского человека была купить собственный автомобиль. Тем более что в отличие, от взятого в кредит телевизора, машину можно было еще и застраховать, и оставить себе ПТС в залог. Бум автокредитования был чётко угадан финансистами. После этого уже ближе к середине 2000-х стали появляться попытки банков выйти на массовый рынок с ипотечными продуктами и платёжными картами. И если ипотека каждый год набирала свой ход, то карты какое-то время на могли найти широкий отклик у населения. Да, конечно, были и зарплатные карты, и другие проекты. Но до появления эры смартфонов и широкого проникновения интернета, бума пластиковых карт не было. А вот когда банки вышли на рынок с удобными и надёжными приложениями, во многом опередившими западные технологии, рынок банковских карт попёр и достиг цифры в 300 с лишним миллионов в начале 2021 года.
Но, конечно, ипотека стала тем продуктом, который увеличил кредитный портфель российских банков до нынешних сумм. Только за 2020 год россияне взяли 1,7 миллиона ипотечных кредитов на общую сумму 4,3 триллиона рублей.
Общий объём кредитов всех физических лиц в российских банках
2. Подбор кредитов
3. Пройдите опрос. Нам важно Ваше мнение
4. Кредиты населению в России. Прогнозы
С 2016 года рублёвая сумма кредитов выросла почти в 2 раза с 11,65 триллионов рублей, до 20 триллионов рублей. С одной стороны, в кредитах ничего плохого нет, скорее наоборот. Но такая скорость немного пугает. И уж точно заставляет задуматься. Ведь такой рост выше и инфляции за это время и уж точно выше роста реально располагаемых доходов населения за последние 5 лет. Другие страны, давно живущие в рыночной экономике, подобные сценарии уже проходили.
Например, связанные с ипотечным кредитованием. Если рост цен в экономике надувается только за счёт кредитов, а при этом роста доходов граждан не наблюдается, то в какой, то момент может случиться кризис и падение цен на туже недвижимость. Это было и в Дании в 1970 году, и в США в 1980-х, и в Финляндии в 1991 году. Таким был и мировой кризис 2007-2008 вызванный перекосом в ипотечном кредитовании в США.
Однако такой кризис может быть очень скоротечным, и вызвать только коррекцию цен на недвижимость, процентов на 30 в течении года.
Если брать пластиковые карты, то в современной России, их по несколько у среднестатистического гражданина, для каждой установлено мобильное приложение. Это стало неотъемлемой частью жизни, это удобно. А отказываться от удобства и комфорта современный человек не привык. Так что банки и дальше будет конкурировать за каждого клиента на этом поле. Даже если случится кризис. Что-то кардинально может измениться только в случае отключения Интернета или появления новой технологии, пришедшей на смену пластиковой карте и приложению в телефоне для него.
На рынке автокредитования, явно идёт тенденция к появлению конкурентных продуктов от банков для покупки подержанных автомобилей. Только в 2020 году почти 5,5 миллиона бу автомобилей было продано в России. Как будут действовать лидеры банковского сектора России пока не понятно, но явно, что планы по переделу рынка кредитов на покупку подержанных авто у них уже есть.
Потребительские кредиты и займы наличными какое-то время будут выдаваться населению со скрипом. Много людей с плохой кредитной историей, недостоверными сведениями о себе и так далее. Для понимания по данным от Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 2020 году было выдано 14,57 млн. потребительских кредитов, что на 25,9% меньше по сравнению с 2019 годом (19,68 млн. ед.). Тенденция здесь, скорее всего, усилится, необеспеченные залогом кредиты будет получить всё сложнее.
В целом Россия страна со 146 миллионным населением, с одним из самых высоких ВВП в мире, поэтому рынок кредитования здесь будет востребован всегда. По крайнее мере до той поры, пока работает рыночная экономика.
Метки: банки, кредиты, ипотека, автокредитование