Что лучше рефинансирование или реструктуризация кредита

Вопрос не праздный, так как для многих людей два слова на Р очень похожи, что рефинансирование, что реструктуризация. Хотя на той же кредитной истории два этих финансовых инструмента отражаются по-разному. Для начала разъясним немного подробнее о каждом инструменте.

Больше статей на тему «Рефинансирование»

1. Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это замена одного долгового обязательства на другое долговое обязательство. Причём как в банке изначального займа, так и в ином кредитном учреждении, без штрафных санкций. По факту вы закрываете-гасите один кредит, другим кредитом, который выдан Вам на более выгодных условиях. Как правило, рефинансирование кредита производят ради:

• Снижения ежемесячных платежей, за счёт уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредитного обязательства.
• Консолидация долга, когда вместо оплаты нескольких кредитов под разные проценты, вы заменяете его на один большой. Зато с более интересными условиями.
• Меняете рисковый кредит на более понятный. Например, как в случае с кредитом в валюте, а зарплатой в рублях. Логично заменить на кредит в той валюте, в которой у вас приходит доход.

Рефинансирование развито во всё мире, это привычный банковский инструмент. С учётом что суммы кредита на том же западе обычно выше, граждане готовы перекредитоваться даже из-за одного полпроцента. Наши соотечественники, почему-то только в последнее время обратили внимание на законную возможность уменьшить выплаты по своему кредиту. Хотя даже 1 процент уменьшения ставки по ипотеки, экономит тысячи рублей в месяц. Ниже покажем число рефинансированных ипотечных кредитов в России в год.

При этом 2020 год за счёт низкой ставки рефинансирования ЦБ РФ, был одним из самых выгодных для перекредитования. Банки сами активно его предлагали, старясь переманить клиента из другого финансового учреждения.

2. Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это особые договорные обязательства с банком в котором Вы брали заём. Согласно им банк смягчает, оказывает Вам помощь в обслуживании действующего кредита, для того чтобы у вас не наступили просрочки или отказ от оплаты. Чаще всего реструктуризацию заёмщики используют при ипотечном кредитовании. Так как в случае проблем с оплатой ипотечного кредита, банк может запросто забрать Вашу собственность и выставить ее на продажу. Заёмщик же рискует остаться и без тех денег, что он уже оплатил и без своего ипотечного жилья.

Данный рекламный материал представлен банком-партнёром

Надо понимать, что по факту нормальным банкам зачастую тоже не выгодно забирать недвижимость. Это дополнительные расходы, плохо сказывается на их кредитном портфеле и так далее. Поэтому если вы сможете собрать документы о необходимости реструктуризации, банк скорее всего пойдёт навстречу. Увеличив срок, на который выдан кредит, или, к примеру согласившись принимать только проценты на оплату вашего долга.

Однако надо понимать, что, по сути, для всех банков заёмщик реструктуризировавший кредит, ставится в категорию «неплатёжеспособных».

3. Что лучше рефинансирование или реструктуризация кредита?

Безусловно, для физического лица рефинансирование намного предпочтительнее, чем реструктуризация. Банки спокойно относятся к рефинансированию кредита, сами его используют. Тем более по факту, Вы просто закрываете один долг, взяв другой на более выгодных для себя условиях. Кстати, в последний год существенно выросло вторичное рефинансирование ипотечных кредитов. Когда человек перекредитовавшись и уйдя из одного банка, перекредитуется еще раз и возвращается обратно в первоначальный банк.

Если же заёмщик реструктуризирует свой кредит, то взять в ближайшее время еще один займ (к примеру, потребительский кредит или автокредит), на нормальных условиях будет скорее всего невозможно.

Так как из категории нормальных заёмщиков, гражданин переходит в категорию с проблемной кредитоспособностью. Проще говоря, Ваша кредитная история ухудшается. Соответственно вы должны быть готовыми к тому, что ряд банков откажет вам в кредите, а ряд выдаст, но с более высокой процентной ставкой.

Подытожим: рефинансирование — это обычный финансовый инструмент, никак не влияющий на Вашу кредитную историю, а только облегчающий выплаты кредитов. Реструктуризация кредита ухудшает Вашу кредитную историю, следовательно прибегать к ней надо только в крайнем случае. В любом случае реструктуризация это лучше, чем отказ от обязательств, в ходе которых вы можете и потерять своё имущество и оказаться в чёрных списках банков.