Реструктуризация кредита

По сути, реструктуризация кредита — это изменение условий по его исполнению. Чаще всего это касается либо изменения сроков выплаты кредита или графика платежей.

1. Причины реструктуризация кредита физическому лицу

Если вы понимаете, что испытываете сложности с выплатой кредита, то первое что вы должны сделать, обратится в свой банк. Стесняться не надо, это договорные отношения, и если действовать по правилам вы получите облегчение условий кредитования с одной стороны, и снимите риски штрафных санкций. А они могут быть очень суровые, в случае ипотеки, вплоть до отъёма Вашего жилья. Поэтому всегда договаривайтесь. Особенно если вы сможете доказать, что реструктуризация Вам необходима по объективным причинам. А они для большинства банков следующие:

• Самое частое это увольнение с работы или потеря иных заработков. Главное, чтобы у вас была справка о потере дохода или отметка в трудовой. Это будет считаться официальной причиной для реструктуризации.
• Вторая частая причина, потеря трудоспособности на длительный срок по причине болезни. Вплоть до инвалидности. Это также подтверждается документами; больничным или бумагах об инвалидности.
• Иногда формально больничного нет, но в связи Вашей болезнью или болезнью родственников существенно вырастают траты. Их также можно подтвердить чеками и это будет являться основанием для заявления о реструктуризации.
• Уважительными считаются причины, связанные с рождением ребёнка, причём не обязательно уход в декретный отпуск. А даже появление иждивенца, увеличивающего траты семьи.
• Редко, но бывает, это призыв в «родную» армию. По факту вы становитесь на службу государству и имеете право на реструктуризацию кредита.
• И еще одно частое и очень неприятное событие, Ваше имущество сгорело, уничтожено в ходе урагана и т.п. А вы не успели или забыли его застраховать. Вы также можете просить о реструктуризации ипотеки.

2. Если Вам отказали в реструктуризация кредита

К сожалению, банки довольно-таки часто отказывают физическим лицам в реструктуризации кредита. Причём как по объективным, так и по субъективным причинам. Если Вы не можете предоставить документы о снижении доходов, больничный лист, справку об инвалидности и прочие фактические обоснования то в банке Вам откажут. И юридически, закон будет на стороне банкиров. Опротестовать вы это не сможете

Однако если вы подготовили все документы, показали, что вы реально испытываете финансовые сложности и Вам отказали смело ссылайтесь на Федеральный закон о№ 106-ФЗ "и готовьтесь писать официальное заявление или идти в суд.

Конечно, если вы злостный неплательщик и длительный срок скрываетесь от банка или ваш кредит находится на этапе суда. То скорее всего в реструктуризации Вам откажут.

3. Как оформить реструктуризацию кредита?

• Начать надо с простого, подготовить документы, на основании которых банк должен принять решение о перекредитовании (необходимые документы смотри выше).
• Подать заявку для начала онлайн о реструктуризации кредита.
• Если вы получили предварительное одобрение, то подготовьте оригиналы документов и езжайте в банк для подписания договора
• Если Вам отказали, то направьте официальное заявление должника о реструктуризации кредита кредитной организацией, с приложением копий всех документов. Такие заявление можно найти на порталах правовой информации. Как правило, после такого заявления реструктуризацию одобряют. Так как иначе банкам могут грозить штрафы со стороны ЦБ РФ,
• Если реструктуризировать не получилось, надо искать юриста и подавать в суд исковое заявление. В случае ипотеки и предоставлении документов суд, как правило будет на Вашей стороне.

4. Варианты реструктуризации кредита

• Самое простое и выгодное банку. Это просто увеличить срок кредита, тогда ежемесячный платеж станет меньше, и гасить кредит Вам будет легче.
• Замена дифференцированного платежа на аннуитетный. При дифференцированных платежах, первые платежи намного выше последних. А аннуитетный платёж — это среднее, значит, средний платёж для Вас будет ниже.
• Банк иногда готов на какое-то время предоставить кредитные каникулы. К примеру, вы будет платить только проценты или вообще на короткий срок не будете оплачивать кредит совсем. Обстоятельства такой реструктуризации должны быть особенными, как например связанные с последним короновирусом.
• Такой редкий ныне вариант реструктуризации как смена валюты кредита с иностранного на рубли.

Реструктуризация в последнее время очень востребована, посмотрите на данные ниже.

• Общий объём ссудной задолженности по реструктурированным кредитам вырос до 895.000.000.000 рублей.
• Всего с марта 2020 года по февраль 2021 года в адрес банков и прочих финансовых учреждений поступило около 3.356.700 обращений с просьбой об изменении условий кредитного договора. Вдумайтесь более 3 миллионов человек – цифры впечатляют.

Также нас часто спрашивают, что выгоднее и правильнее реструктуризация кредита или рефинансирование кредита. Конечно, при игре в долгую, для вашего жизненного пути правильнее будет рефинансировать кредит. Почему ответим в следующей статье.